什么样的保单可以贷款？这5类保险可快速申请贷款

急需用钱时，很多人不知道自己的保单也能变成"提款机"。本文将详细拆解具有现金价值的保单类型，比如终身寿险、分红型保险等，告诉你哪些能贷出最高80%的现金价值，如何计算可贷额度，以及不同保险公司的申请差异。文中还特别提醒哪些情况可能导致贷款失败，帮助你在周转资金时避免踩坑。

一、能贷款的保单都有这个关键特征

说到保单贷款，很多人第一反应是"有保单就能贷"，其实这里有个重要前提——必须具有现金价值。这个现金价值就像保险账户里的存款余额，通常需要缴纳保费满2年以上才会累积到可贷金额。

举个例子，张先生买的重疾险每年交5000块，前两年退保可能一分钱都拿不到。但如果是储蓄型保险，可能第二年账户里就有8000块的现金价值了。这时候保险公司通常允许贷款现金价值的70-80%，也就是能贷5600-6400元左右。

二、这5类保险最容易通过贷款审核

根据各大保险公司政策整理，以下保单类型通过率最高：1. 终身寿险（特别是增额终身寿）2. 分红型两全保险3. 年金保险4. 万能型保险5. 部分长期重疾险（需含身故责任）

要注意的是，像车险、短期意外险这种消费型保险，就算交10年也没现金价值。上周有个客户拿着医疗险保单来咨询贷款，结果白跑一趟，这种情况大家要特别注意避免。

三、不同保险公司的贷款规则差异

这里有个容易忽略的细节——每家公司的贷款比例和利息计算方式不同。比如平安人寿允许贷现金价值的80%，而中国人寿可能只给到70%。利息方面，大部分在4.5%-6%之间浮动，但有些公司会按日计息，有些则是按月计算。

重点来了：贷款期限最长6个月这个规定基本全行业通用。不过实际操作中，很多公司允许到期只还利息续贷本金，相当于可以循环使用资金。但千万别逾期，否则可能影响征信记录。

四、申请时这些材料千万别漏带

准备材料时要特别注意：• 投保人身份证原件（必须和保单一致）• 保单原件或电子保单打印件• 最近3年缴费凭证• 贷款申请表（部分公司需现场填写）

有个客户去年就因为找不到2019年的缴费发票，贷款审批拖了半个月。建议大家平时就把这些材料扫描存档，或者直接通过保险公司APP申请，现在很多公司都支持线上办理了。

五、这些情况可能导致贷款失败

即使符合所有条件，也要注意这些雷区：1. 保单正在理赔中（比如重疾险正在申请赔付）2. 投保人与被保人非同一人且未获授权3. 保单已办理减额交清4. 存在未偿还的自动垫交保费

上个月就碰到个案例，李女士的保单因为自动垫交过2期保费，虽然后来补缴了，但系统里仍有记录，导致贷款审批没通过。这种情况最好提前半年处理好历史欠费再申请。

六、急用钱时这样操作最划算

如果急需用钱，建议先登录保险公司官网或APP查询实时现金价值，再拨打客服热线确认可贷额度。有些公司还能在线预审，比线下办理快3-5个工作日。不过要注意，节假日期间可能无法当天放款，最好提前3天申请。

最后提醒大家，保单贷款虽然方便，但终究是负债。建议优先使用其他低息贷款渠道，如果确实需要动用保单资金，也要做好还款计划，避免影响保险保障功能。