2023贷款共同还款人条件及办理流程必看指南

这篇文章将详细解析成为贷款共同还款人需要满足的年龄、信用、收入等核心条件，说清楚共同还款人和担保人的区别，整理银行审核时的重点考察要素。文中还特别提醒大家注意共同还款带来的连带责任风险，并附上最新办理流程和材料清单，建议收藏备用。

一、先搞明白啥是共同还款人

咱们经常在房贷、车贷里听到这个说法。简单来说，共同还款人就是和主贷人一起背贷款的人，银行会把你们看作"捆绑销售"的还款组合。这里要划重点了——共同还款人是要在借款合同上签字的法定还款人，不像担保人只在主贷人还不上时才需要出手。

比如小王买婚房贷款200万，他刚工作收入不够，让在国企上班的父亲做共同还款人，这样月收入证明就能达标。这种情况下，父亲和小王在法律上承担的是同等还款责任。

二、银行审核的5大硬性条件

根据我帮客户办理的经验，银行主要卡这几个关键点：

1. 年龄要在18-65周岁之间，有些银行会压缩到22-60岁。去年有个案例，大学生想给父母当共同还款人，结果卡在年龄下限没通过。

2. 征信不能有连三累六，就是两年内不能有连续3个月或累计6次逾期。最近帮客户查征信时发现，他三年前的助学贷款有2次逾期，这种情况倒是可以申请。

3. 税后收入要覆盖月供2倍以上，注意是税后！有个体户需要提供半年银行流水，像做餐饮的老李，每月进账不稳定，最后用店面租赁合同补充才过关。

4. 和主贷人要有直系亲属关系，夫妻、父母、子女都行。去年有个特殊情况，表哥表姐联合买房，最后走了公证渠道才办理成功。

5. 现有负债不能超过收入的50%，包括信用卡、其他贷款等。有个客户车贷月还8000，工资2万，想再做房贷共同还款人，结果被银行拒了。

三、办理时最容易踩的3个坑

上个月刚处理过客户的投诉案例，总结出这些血泪教训：

坑① 以为只是走个形式：张女士给儿子做共同还款人，结果儿子失业后，催收电话直接打给她，这才知道要负全责。

坑② 没做财产公证：王先生离婚时发现，婚内作为共同还款人买的房，离婚后还得继续还前妻名下的贷款。

坑③ 忽略征信关联：赵先生自己买房时，银行发现他作为共同还款人的贷款有逾期记录，直接影响了贷款审批。

四、最新办理流程详解（带材料清单）

现在银行都开通了线上预审，但正式办理还是得线下跑。上周刚陪客户走完整个流程，给大家列个清单：

1. 准备材料：双方身份证、户口本、收入证明（要盖公章）、6个月银行流水（工资卡标亮）、关系证明（结婚证或出生证明）

2. 信用授权书签字（注意要按红色指印）

3. 银行面签时有个冷知识：会分开询问贷款用途，如果两人回答不一致可能被拒

4. 现在部分银行要求现场拍双人合照存档

五、特殊情况处理方案

遇到这几种情况别慌，可以试试这些办法：

▶ 离异夫妻：需要提供离婚协议明确房产归属，有些银行会要求原共同还款人签署债务转移文件

▶ 主贷人失联：去年处理过案例，共同还款人想解除关系，必须结清贷款或找到新担保人

▶ 想中途退出：除非主贷人提前还款或找到替代担保，否则贷款还清前都不能解除

最后提醒大家，做共同还款人前一定要考虑清楚，这可不是签个字那么简单的事。建议带上资料去银行做个预审评估，或者找专业顾问帮忙测算风险。毕竟关系到几十上百万的债务，多谨慎都不为过！