如何贷款90万？普通人申请大额贷款全流程指南

想要贷款90万但不知道从何下手？这篇文章将手把手教你规划贷款方案！从信用评分到银行流水，从抵押物准备到还款方式选择，我们用大白话拆解申请90万贷款的全流程。重点提醒：贷款不是买菜，千万别只看金额不看条款！下文中标粗的关键点可要拿小本本记好咯~

一、先搞清楚自己到底能贷多少钱

银行柜员跟你说最多能贷50万，但隔壁老张说能搞到100万？这事儿得看三个硬指标：
• 工资流水得是月供的2倍以上（比如月供8千，工资至少1万6）
• 信用卡别刷爆！负债率超70%直接凉凉
• 征信报告上那些小贷记录，搞不好会让银行皱眉头
举个例子，小王月入3万，房贷月供1万，车贷5千，那剩余可贷额度大概在（3万×0.5）-1.5万0元。哎这就尴尬了是不是？所以想贷90万，先得把其他债务清一清。

二、抵押贷款还是信用贷？选错多花十几万

重点来了！90万这种大额贷款，信用贷基本没戏。现在市面上信用贷单笔最高30万，要凑够90万得找3家银行，月供压力大不说，年利率普遍8%起跳。而抵押贷利率才3.5%-5%，20年等额本息的话，月供能省下小两千呢。

不过抵押物也有讲究：
✓ 商品房最好贷，能贷评估价7成
✓ 商铺写字楼打5折，有些银行还不收
✓ 父母名下的房子？得先过户再抵押，税费得算清楚

三、银行流水要这么养才合格

别以为工资卡每月进账3万就稳了，银行查流水有三大潜规则：
1. 微信支付宝转账不算数，必须柜台打印的
2. 突然进来50万存款？得证明不是借的
3. 每月固定时间入账，比杂乱无章强十倍
有个小妙招：提前半年把工资分成基本工资+绩效奖金，每月分两笔打到不同卡上，这样总金额不变，但流水看起来更真实可信。

四、这些材料千万别漏！否则白跑三趟

跑银行最怕缺材料，记得带齐这五样：
• 身份证+户口本（婚姻状况页要复印）
• 收入证明盖公章，留人事部电话
• 房产证原件，有抵押的带解押材料
• 最近6个月银行流水，注意要带二维码的那种
• 征信报告（部分银行可当场查）
特别提醒：离婚的要带离婚协议，产权证上有父母名字的得全家到场。上次有个客户因为前妻没签字，愣是拖了三个月才放款。

五、利率猫腻多！教你砍价绝招

别傻乎乎直接签3.85%的合同，记住这三个时间点：
✓ 季度末（3/6/9/12月）银行冲业绩好谈价
✓ 春节后贷款淡季，能砍下0.2%-0.5%
✓ 国有大行不放水时，找地方商业银行
有个真实案例：老李在6月29日申请贷款，客户经理急着完成指标，直接给了基准利率下浮10%。所以啊，时机比什么都重要！

六、月供超出承受力？试试这招

要是月供压力太大，可以考虑「气球贷」：前三年只还利息，月供降到3000多，后面一次性还本。不过要确保三年后能筹到钱，否则房子可能被拍卖。或者选「双周供」，每两周还一次，总利息能省个两三万。

最后唠叨一句：90万不是小数目，千万别拿去买股票炒币！见过太多人贷款投资血本无归。实在拿不定主意的话，建议先贷50万试试水，等熟悉还款节奏再加贷。记住，咱们贷款是为了改善生活，可别让债务变成枷锁啊！