贷款一百万每月还多少钱？利息计算与还款方式全攻略

当你想贷款一百万时，最头疼的肯定是月供金额。其实月供多少取决于贷款类型、利率高低、还款年限和还款方式这四个关键因素。本文将用大白话拆解等额本息、等额本金两种主流还款方式的算法，对比商业贷款、公积金贷款的实际案例，还会教你怎么用手机计算器快速估算月供。文章最后特别整理了5个降低还款压力的实用技巧，准备贷款的朋友一定要看到最后。

一、搞懂这四个因素才能算清月供

咱们先来说说影响月供的四大金刚吧。首先是贷款类型，现在主流的有商业贷款（银行普通贷款）、公积金贷款、组合贷三种。去年有个朋友办房贷，公积金利率才3.1%，商业贷款却要4.9%，这差距可不是一星半点。

第二看贷款利率，这个每天都有波动。记得2023年初首套房利率降到4.1%的时候，好多购房者连夜排队签合同。不过要注意LPR（贷款市场报价利率）每年会调整，签合同时最好确认是固定利率还是浮动利率。

第三个关键是贷款期限，现在最长能贷30年。举个例子，贷100万的话，20年月供大概在6000元左右，要是拉长到30年，月供能降到4800多。不过期限越长总利息越高，这个后面咱们细算。

最后是还款方式的选择，等额本息每月还固定金额，等额本金则是越还越少。前者压力小但利息多，后者前期压力大但更省钱。具体怎么选得看你的收入情况。

二、手把手教你计算月供金额

别被公式吓到，其实手机计算器就能搞定。等额本息的算法是：月供[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]。看不懂没关系，记住2023年最新利率下，商业贷款100万贷30年的话，月供大概是4832元。

等额本金相对简单些，每月还的本金固定（100万÷360个月≈2778元），利息逐月递减。首月要还6194元，之后每月少还9块钱左右。这种还款方式前5年要比等额本息多还10来万，适合打算提前还款的人。

这里可能有朋友要问：公积金贷款能省多少？假设夫妻双方最高贷80万，剩下的20万用商贷，组合贷模式下月供可比纯商贷少800多块。不过具体额度得看当地公积金政策，有的城市个人最高只能贷50万。

三、5个降低月供的实战技巧

第一招是拉长贷款期限，把20年延到30年，月供直降1200元。不过总利息会多出43万，适合年轻且收入增长快的群体。

第二招提高首付比例，如果能把贷款降到80万，月供立马从4832变成3865元。现在很多银行对高首付客户还有利率优惠，比如首付50%可能利率下浮0.15%。

第三招是选择浮动利率，虽然要承担加息风险，但当前处于利率下行周期，去年就有客户因为选LPR浮动，月供比固定利率的邻居每月少还200块。

第四招活用提前还款策略，等额本息贷款的话，建议在总还款期前1/3时间段内提前还。比如30年贷款，在第7-10年之间还款最划算。

最后一招是开发还款"组合拳"，比如把年终奖用来提前还款，同时申请将月供改为双周供（每两周还一次），这样每年多还一个月本金，总利息能省下好几万。

四、这些坑千万别踩

有些银行会推荐"气球贷"，前几年月供特别低，但最后要一次性还清尾款。去年就有个案例，客户前5年月供只要2800元，结果第6年要突然还清85万本金，差点被迫卖房。

还要当心捆绑销售，比如要求买理财产品或保险才给利率优惠。其实根据银保监会规定，这些都是违规操作，遇到这种情况直接打12378投诉。

最后提醒大家，签合同前务必确认还款日设置。有位上班族把还款日设在每月15号，结果工资都是10号发，每次都要东拼西凑才够还贷。后来改成工资日后三天还款，压力瞬间小很多。

看完这些，你应该对贷款百万的月供计算有底了吧？其实最关键的是根据自身收入情况选择方案。如果现在收入不太稳定，建议选等额本息+长年限的组合，等将来收入增加了再提前还款。当然具体到每个人，还是得拿着工资流水和征信报告，找银行客户经理好好算笔明白账。