贷款有哪些？这15种常见信贷类型一次讲透

说到用钱啊，咱们难免会遇到需要周转的时候。这时候信贷产品就成了重要帮手。不过市面上的贷款种类多得让人眼花缭乱——信用贷、抵押贷、消费贷...到底该怎么选？别着急，今天我就结合自己多年的行业经验，给大家掰开了揉碎了讲讲常见的信贷类型。从银行主流产品到互联网新型贷款，从个人消费到企业经营，保证让你看完就能搞明白自己适合哪种贷款，还能学会避开那些容易踩的"坑"。

一、个人信用贷款怎么选

说到信用贷，可能很多人第一反应就是"凭信用借钱"。没错，这类贷款最大的特点就是不需要抵押物。不过各家银行的门槛差别挺大的，我整理了几个重点：

• 银行系产品像建行快贷、招行闪电贷，年利率通常在5%-15%之间，要求有稳定工作和社保

• 消费金融公司的产品比如马上消费贷，审批相对宽松，但利率可能到18%-24%

• 特别注意那些宣传"秒批"的网贷平台，有些实际年化利率能达到36%，这已经踩到法律红线了

二、抵押贷款的门道在哪

需要大额资金的时候，抵押贷可能是更好的选择。常见的抵押物就三类：

1. 房产抵押：这个大家最熟悉，不过现在银行对房龄、地段要求越来越严。比如某大行的政策是，超过20年房龄的房子只能贷评估价的5成

2. 车辆抵押：这里有个冷知识——二手车也能抵押！不过贷款额度通常是评估价的70%

3. 贵重物品质押：黄金、名表这些都可以，但变现能力差的物品银行一般不收

三、企业主必看的经营贷

做生意的朋友注意了！现在国家大力支持小微企业，各家银行的经营贷产品真不少。这里要分清楚两种类型：

• 流动资金贷款：适合短期周转，期限一般在1年以内

• 固定资产贷款：用来买设备、扩建厂房，最长可以贷到10年

有个客户去年通过某股份制银行的税务贷，用纳税记录就贷到了300万，年利率才4.5%。不过要注意，经营贷严禁流入楼市股市，银行现在查得可严了。

四、年轻人常用的消费信贷

双十一想换手机？装修差几万块钱？这时候消费贷就派上用场了。现在主流的有这些形式：

• 信用卡分期：虽然写着免息，但手续费算下来年化可能在13%-15%

• 电商平台的白条、花呗：用着方便，但逾期会影响征信

• 装修贷、教育贷这些专项贷款，利率通常会低1-2个百分点

提醒大家，不要同时申请多家机构的消费贷！征信报告上留下太多查询记录，会影响后续贷款审批。

五、互联网贷款的新玩法

这两年网贷平台越来越规范，出现了不少创新产品。比如：

• 基于公积金缴存记录的贷款，最高能贷到50万

• 短视频平台推出的"小店贷"，专门给电商卖家提供周转资金

• 连外卖骑手都能凭接单记录申请"骑手贷"了

不过要特别注意，有些平台会收"服务费""担保费"等隐形费用，实际借款成本可能比显示的高出不少。

说了这么多，最后给大家划个重点：选贷款就像买衣服，合身最重要。一定要根据自己的还款能力、资金用途来选择产品。别光看广告里说的"低息""秒批"，要仔细算算总成本。还有啊，记得按时还款，良好的信用记录才是最好的贷款通行证。如果拿不准主意，不妨找正规机构的信贷经理聊聊，毕竟专业的事交给专业的人嘛！