首套住房贷款申请攻略：低利率+高额度全解析

想买首套房但首付不足？这篇文章帮你搞懂首套住房贷款那些事儿！咱们从国家优惠政策、银行申请条件到避坑指南，详细拆解首套房贷的5大优势、3种常见利率计算方式。手把手教你准备贷款材料，还会透露几个银行经理不会主动说的省钱妙招，特别是组合贷和LPR转换的隐藏技巧，让你至少省下3年物业费！

一、首套房贷为啥这么香？

说到首套房贷的好处啊，可能有人会问：这和普通贷款有啥区别？嘿，区别可大了！首先就是利率优惠，现在5年期以上LPR是4.2%，首套还能再减20个基点，实际利率3.8%起。比如贷100万30年，比二套房每月少还800多块，相当于每天省下一杯星巴克。

再说贷款额度，首套房最高能贷到房价的80%（个别城市90%），二套可就缩水到40%-60%了。不过这里有个问题要注意：银行评估价可能比实际成交价低10%左右，特别是老破小小区，这个差价得提前算进首付预算里。

二、申请条件比你想的简单

别被各种传言吓到，其实满足这3条就能申请：1. 年满18岁且有稳定收入（自由职业者用流水证明也行）2. 名下在全国范围无住房贷款记录3. 征信报告近2年逾期不超过6次

重点说下第三条，很多人担心信用卡逾期影响贷款。其实银行主要看最近24个月的记录，只要不是连续3个月逾期，或者两年内累计不超过6次，基本都能过。当然，最好提前半年养好征信，把小额贷款都结清。

三、材料准备千万别踩这些雷

最近帮朋友整理材料时发现，至少有3成人栽在流水证明上。银行要看的是月收入≥月供2倍，比如月供8000，工资至少要1.6万。如果不够怎么办？教你两招：

• 加上年终奖分摊到每月• 让父母做共同还款人（需要提供亲属关系证明）另外收入证明别写太满，建议按【基本工资+绩效奖金】的结构来写，避免银行怀疑真实性。

四、利率怎么选才不后悔？

现在银行主要提供两种方案：固定利率和LPR浮动利率。我建议选LPR！虽然现在看着3.8%挺低，但万一经济回暖央行加息怎么办？其实不用太担心，从2019年LPR改革到现在，5年期利率累计降了0.45%，而且国家现在对首套房的扶持力度很大。

举个栗子：张三2021年办贷款时利率5.2%，选择LPR后，今年自动降到4.8%，明年可能还会降。而选固定利率的人就只能干瞪眼了，这差价够每年换部新手机了。

五、提前还款真的有赚头？

最近提前还贷潮挺火的，但真适合所有人吗？咱们算笔账：假设贷款100万，等额本息还了5年，这时候剩余本金大概还有93万。如果手头有30万闲钱，提前还款能省多少利息？

• 缩短年限：保持月供不变，总利息省28万• 减少月供：保持年限不变，月供减800，总利息省15万但要注意违约金！多数银行规定还款满1年免违约金，未满1年收1%-3%，这笔钱可能比省下的利息还多，千万别冲动操作。

看完这些干货，是不是对首套房贷心里有底了？最后提醒大家：各城市公积金政策差异挺大的，比如深圳单人最高能贷70万，杭州却要账户余额的15倍计算。建议去本地公积金官网查最新政策，或者直接打12329热线咨询，可比道听途说靠谱多了！