公积金贷款选等额本息还是等额本金？

公积金贷款选还款方式时，很多人纠结等额本息和等额本金哪个更划算。本文从两者的计算逻辑、利息差异、适用人群等角度出发，结合具体案例拆解两种方式的优缺点。文章还会分析提前还款的影响、不同收入群体的选择策略，帮你找到最适合自己的还款方案。

一、先搞懂两种还款方式的逻辑

等额本息的特点是每月还款金额固定，比如你贷款100万公积金，30年还清，首月到最后一月的还款额都是4800元左右。这种方式的优点是压力稳定，适合现金流固定的上班族。不过前期还的利息比例较高，举个极端例子：假设你第3年想提前还款，会发现已经支付了总利息的30%以上。

等额本金则是每月还款本金固定，利息逐渐减少。同样是100万30年贷款，首月还款可能高达6200元，但最后一个月只用还2700元。这种方式总利息更少，但前期压力大。比如刚买房的前三年，月供可能占到家庭收入的60%以上——这对刚付完首付的年轻人来说，容易导致生活品质下降。

二、利息差距有多大？算笔账就知道

以公积金贷款100万、利率3.25%、期限30年为例：

• 等额本息总利息约56.7万，月供4352元
• 等额本金总利息约48.8万，首月5486元，末月2789元

看起来等额本金省了8万利息，但要注意——这是建立在30年不提前还款的前提下。实际上超过70%的人会在10年内结清贷款。假设第8年提前还款，两种方式的实际利息差会缩小到3万左右。

三、选哪种更划算？关键看三个指标

1. 当前收入水平：月收入2万以上选等额本金，1.5万以下建议等额本息。举个真实案例：小王月薪1.8万，硬选等额本金导致前两年每月只剩3000生活费，连孩子奶粉钱都要精打细算。

2. 职业稳定性：公务员、教师等职业选等额本金更占优势，毕竟收入增长可预期。而销售、自由职业者更适合等额本息，避免收入波动带来的断供风险。

3. 理财能力：如果你有年化4%以上的投资渠道，等额本息多留现金反而更划算。比如把省下的月供买国债逆回购，10年收益可能覆盖利息差。

四、这些坑千万别踩

银行客户经理可能推荐等额本息——因为完成放款指标更重要。但你要主动问清楚：提前还款是否有违约金？部分银行规定还款满1年才能免罚息。

还有人觉得通货膨胀会稀释债务，故意拉长贷款年限。但公积金利率本来就低（3.25%），30年等额本息的利息成本已经超过本金，这种操作反而可能吃亏。

五、常见问题答疑

Q：已经选了等额本息能改吗？
A：部分银行支持还款方式变更，但需要重新审核资质并支付手续费，通常在第13个月才能申请。

Q：月供超过收入50%怎么办？
A：立即联系银行协商延长贷款期限。比如从20年延长到30年，等额本息月供能从5995元降到4352元，缓解短期压力。

总结来看，两种方式没有绝对优劣。现金流宽裕且想省利息选等额本金，追求稳定或短期有资金需求选等额本息。更重要的是根据自身情况动态调整，比如前5年选等额本息，存够钱后转等额本金+提前还款，实现利息最小化。