贷款提前还款划算吗？这5个关键点帮你做决定

最近好多朋友都在问，手头有点闲钱要不要提前还贷款？其实这事儿真没标准答案，得看你的贷款类型、剩余期限、投资收益这些因素。今天咱们就掰开揉碎了聊聊，提前还贷到底划不划算。会重点说到等额本金和等额本息的区别、违约金怎么算、投资收益比较这些关键问题，最后还给不同情况的朋友准备了具体建议，记得看到最后哦！

一、提前还贷的基本概念容易混淆

先说个容易搞错的事儿，银行办提前还款一般有两种方式：一种是直接缩短还款年限，月供不变；另一种是减少月供，年限不变。举个真实案例，我同事去年提前还了30万房贷，结果选了减少月供，现在后悔没选缩短年限，因为这样能省更多利息。

二、这3种情况提前还款血赚

1. 等额本息贷款已还期数超1/3
比如20年期的房贷，如果已经还了7年以上，这时候提前还款其实不太划算，因为前期利息都交得差不多了。但反过来，如果刚还了3-5年，这时候提前还能省不少钱。

2. 商贷利率超5.5%
现在很多地方首套房利率降到3.7%了，但前几年上车的人还有5.88%甚至6.37%的。我表哥2019年办的6.12%利率，去年提前还了50万，省下的利息够买辆代步车了。

3. 没有靠谱理财渠道
要是你的钱只会放余额宝（现在才1.8%左右），那真不如拿来还贷。但如果有把握投资收益超过贷款利率，那另当别论。

三、这2类人千万别急着还贷

1. 公积金贷款的朋友
3.1%的公积金利率，现在随便买个国债都有2.8%，真没必要提前还。我闺蜜就是，去年非要提前还公积金贷款，结果错过了国债逆回购的高收益时段。

2. 准备做经营贷置换的
最近很多中介在推3.4%的经营贷，但这里面的风险大家得知道。要重新过桥资金、要每年续贷、还可能被抽查资金流向，搞不好就赔了夫人又折兵。

四、自己怎么算盈亏平衡点

教大家个简单算法：
剩余本金×（贷款利率-理财收益率）×剩余年限
比如还剩50万贷款，利率5%，理财收益3%，还剩10年的话：50万×2%×1010万。这样提前还款相当于赚了10万，不过要扣除违约金（一般是1%左右）。

五、银行不会告诉你的4个坑

1. 违约金可能高达1%-3%
有些银行要求还款满1年才免违约金，我邻居上个月提前还款就被收了1.5%的违约金，多花了7500块。

2. 缩短年限要重新签合同
很多银行APP只能选减少月供，要缩短年限得去柜台办理，还要重新审核收入证明，特别麻烦。

3. 还贷顺序有讲究
如果有多个贷款，建议先还利率高的信用贷，再还房贷。但要注意有些信用贷提前还款要收全部利息。

4. 特殊时点有限额
年底提前还款可能要排队3个月，我有同事去年12月申请，结果拖到今年3月才扣款，白白多付了利息。

六、2024年最新政策变化

今年开始部分地区允许"部分提前还款"，就是说不用凑整万数也能还。不过要注意，有些银行规定单次最少还5万，这个得提前问清楚。

最后说句掏心窝的话，要不要提前还款关键看资金使用效率。要是手头钱留着能生钱，就让钱去工作；要是只会放银行贬值，那还是早点还贷更踏实。大家根据自己的情况好好算笔账，别光听别人说划算不划算。