买房贷款选等额本金还是等额本息？5个关键点帮你做决定

还在纠结房贷选哪种还款方式？这篇文章用大白话拆解等额本金和等额本息的核心区别。咱们从总利息、月供压力、适用人群三个维度对比，穿插真实案例和计算公式，最后还会教你根据收入变化、提前还款等实际情况灵活调整。看完这篇，保证你能像老会计一样算清这笔账！

一、先搞懂这两个专业名词

等额本金就像吃甘蔗——越吃越短。每月还的本金固定，但利息随着剩余贷款减少而降低。比如说首月还5000元，其中3000是本金，2000是利息。下个月本金还是3000，利息就变成1980，这样月供每月递减个几十块。

等额本息更像吃年糕——每口都一样大。银行把总利息均摊到每个月，头几年还的基本都是利息。同样贷款100万，可能前5年每月还5300元，其中4000都是利息，只有1300在还本金。

二、算笔账就知道利息差多少

拿个计算器按按看：假设贷款100万，利率5%，贷30年。选等额本金的话总利息约75万，而等额本息要付93万利息。整整差了18万！这钱都够买辆中级轿车了。

不过要注意，这个差距会随着贷款年限缩短而变小。要是只贷10年，两者的利息差就缩水到5万左右。所以千万别被表面的数字吓到，得结合自己的贷款期限来看。

三、你的钱包扛得住前期压力吗

等额本金刚开始的月供可比等额本息高出一大截。还是那个例子，首月等额本金要还6944元，而等额本息只要5368元。这中间的1576元差额，对于刚买房手头紧的年轻人来说，可能就是吃不吃得起外卖的区别。

有个朋友选了等额本金，结果装修时发现预算不够，现在天天吐槽自己"打肿脸充胖子"。所以说，千万别为了省利息硬扛高月供，万一生病失业就抓瞎了。

四、哪种人适合哪种还款方式

等额本金更适合这三类人：1.预计三五年内要提前还款的（因为前期还的本金多） 2.收入较高的中产家庭 3.打算把房子短期转手的投资者。有个做生意的老板就说："我选等额本金，三年后卖掉还能少还些利息"。

等额本息则是工薪族的福音，尤其适合：1.刚工作没几年积蓄少的 2.收入主要靠固定工资的 3.打算长期持有房产的。我表弟去年买房就选了这个，他说："每月还贷和房租差不多，压力小很多"。

五、这些隐藏细节可能坑到你

提前还款要注意违约金！有的银行规定还贷未满3年要收1%手续费。有个大姐提前还了50万，结果被扣了5000块，气得在银行大厅直跺脚。

另外收入变化也要考虑进去。我同事去年升职加薪后，果断把等额本息转成了等额本金。不过转贷要重新评估征信，还得交评估费、担保费，杂七杂八又花了小一万。

最后提醒各位：选还款方式就像买鞋，合不合脚自己最清楚。别光听银行经理的推荐，他们有时候为了完成任务会忽悠人。建议把两种方案都列出来，对着自己的工资流水和未来规划反复比较。实在拿不定主意，找个懂行的朋友帮你参谋参谋。

说到底，没有绝对正确的选择，只有最适合当下的决定。毕竟房贷要还二三十年，谁又能预料到未来会发生什么呢？您家房贷选的是哪种还款方式？欢迎在评论区聊聊您的选择理由~