买房贷款怎么贷最划算？10个技巧帮你省下几十万

买房贷款可是门技术活，搞不好分分钟多掏几十万利息。今天咱们就掰开揉碎了说，从贷款类型、银行选择到还款套路，手把手教你用最划算的方式搞定房贷。重点会聊怎么根据收入选还款方式、怎样利用政策优惠，还有那些银行不会主动告诉你的省利息妙招，保证看完能少走弯路！

一、先整明白你能选哪些贷款

现在主流的就三种贷款类型，得根据自己情况挑。公积金贷款利率最低（现在3.1%左右），但要求账户余额得够，而且很多地方要连续缴满2年。要是公积金不够贷，那就得选商业贷款，现在首套大概4.0%上下浮动。还有个折中方案叫组合贷，就是把公积金和商贷掺着用，适合那些公积金余额不太够的朋友。

二、银行可不是随便选的

别以为所有银行利率都一样，就拿上个月来说，有的城商行能给到首套3.95%，四大行基本在4.0%左右。这里有个小窍门：优先找和开发商合作的银行，通常能免掉评估费、抵押登记费这些杂费。对了，记得看看银行有没有搞活动，比如某银行现在办房贷送京东卡，白给的优惠不要白不要。

三、首付多交还是少交？得这么算

很多人纠结首付比例，其实关键看两点：手头现金和投资能力。要是你能理财赚到5%以上收益，那尽量少付首付，多余的钱拿去投资更划算。举个栗子，贷款100万的话，首付少交10万，月供大概多600块，但把这10万拿去投资，年收益6%就是6000块，里外里能赚差价。

四、贷款期限藏着大学问

银行一般让你选20年或30年，这里有个反常识的点：月供不超过收入40%的情况下，贷款期限越长越好。为啥这么说？考虑通货膨胀啊，现在每月还5000，20年后可能只相当于现在的2000块购买力。不过要注意，有些银行提前还款会收违约金，这个得签合同前问清楚。

五、固定利率还是LPR？这么选准没错

最近很多人问要不要转固定利率，我的建议是：经济差选LPR浮动，经济好转固定利率。现在经济还在复苏期，LPR大概率会继续降，选浮动能跟着沾光。不过要是你收入稳定，担心未来加息风险，锁定现在的低利率也挺好。对了，每年1月1日调整利率这个时间点要记牢。

六、还款方式选错多花冤枉钱

等额本息和等额本金这俩兄弟，区别可大了去了。等额本息每月还固定金额，前期利息多本金少，适合收入稳定的上班族。等额本金是越还越少，头两年压力大但总利息少，适合打算提前还款或者做生意的。举个例子，贷100万30年，等额本金比等额本息能省11万利息！

七、提前还款的隐藏技巧

手里有闲钱别急着提前还，先算清楚两个数：投资收益率和贷款利率。要是你能稳定获得5%以上收益，那还不如拿钱去投资。真要提前还的话，记住两个黄金时间点：等额本息还贷未超1/3，等额本金未超1/4，这时候提前还能省最多利息。

八、信用记录就是钱

征信报告上有个小细节很多人忽略——信用卡使用率不要超过50%。比如你有5万额度，每月账单控制在2万5以内。还有啊，半年内别频繁查征信，银行会觉得你特别缺钱。要是发现征信有错误记录，赶紧去人民银行申请异议处理，改过来能帮你省下0.5%的利率。

九、政策优惠得用足

现在各地都有购房补贴政策，比如说首套房利率下浮、人才购房补贴、多孩家庭优惠这些。像杭州最近针对博士生买房直接给50万补贴，武汉二套房首付降到30%。建议多关注本地住建局公众号，有些政策窗口期就一两个月，错过了拍大腿都来不及。

十、中介不会告诉你的秘密

找贷款中介可以，但别签独家代理协议！有粉丝跟我吐槽，签了独家后发现别家中介费更低，违约金反倒赔了2万。还有个重要提醒：仔细看合同里的利率调整条款，有的银行写着"有权根据市场情况调整利率"，这种模糊表述要当场问清楚。

说到底，买房贷款想要划算，核心就是多对比、会计算、抓政策。别嫌麻烦，毕竟随便哪个环节省下的钱，都够买辆代步车了。最后提醒大家，签合同前一定要把还款计划表打出来，拿着计算器自己核对一遍，有时候银行系统也会有算错的情况哦！